據(jù) 外媒報道,最近美國無人機保險公司Verifly發(fā)布了一款APP,它以用戶為中心,設(shè)置一個半徑為0.25英里的圓,作為保險的有效覆蓋范圍。APP自 建有地理數(shù)據(jù)庫,且能掌握天氣信息,它會基于綜合因素給出報價,起始價是10美元/小時,用戶如果接受報價,即可使用信用卡支付。
相比于目前市面上普遍的按年收費,這款按實際使用情況報價、按小時收費的APP確實改變了無人機保險領(lǐng)域的游戲規(guī)則。
那么這種模式到底靠不靠譜,其他領(lǐng)域是否有經(jīng)驗可以借鑒,在此筆者查閱了相關(guān)資料,為大家粗淺的分析一下,這種創(chuàng)新模式的可行性。
Verifly的無人機保險APP/圖 來源網(wǎng)絡(luò)
類似模式在車險領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)
筆者認為,Verifly的無人機保險APP與UBI車險十分相似。
UBI是近兩年一個很火的詞,全稱為Usage based Insurance,即基于駕駛行為而定保費的保險,保費取決于駕駛時間、地點、駕駛方式(比如是否常急剎車)等綜合指標考量。
UBI 車險主要有兩種數(shù)據(jù)收集模式,一種是OBD模式的車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),OBD即On-Board Diagnostic,車載診斷系統(tǒng),通過設(shè)備與車輛內(nèi)置接口相連從而讀取數(shù)據(jù)。市面上出現(xiàn)的騰訊路寶、車寶、通易優(yōu)駕、元征GOLO、領(lǐng)航欣車智通、永 泰和車醫(yī)生、開元智信通、方碩邦途車管家、深圳成為智能等均采用這種模式,另外一種是手機車聯(lián)網(wǎng)。
在歐美和韓國,一些鼓勵UBI發(fā)展的政策早已落地。它們的UBI車險商業(yè)模式起源于按里程付費,StateFarm、Progressive、Allstate等公司均已推出了有一定影響力的UBI產(chǎn)品。
在中國,UBI車險發(fā)展相對滯后,現(xiàn)階段UBI車險是風口上的豬,熱議不斷,風投追逐。目前我國多家保險公司已經(jīng)開始嘗試UBI模式,車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供商也在積極向保險公司推銷UBI相關(guān)技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車制造商等亦在嘗試向這一領(lǐng)域邁進,以搶占市場先機。
據(jù)中國國家統(tǒng)計局、興業(yè)證券研究所聯(lián)合發(fā)布的報告,到2020年國內(nèi)將有30%-40%的車主成為UBI的客戶。現(xiàn)在UBI在中國才剛起步,如此高的預測數(shù)據(jù)足以證明UBI的發(fā)展?jié)摿Α?/span>
UBI為什么受到歡迎?
UBI之所以能夠廣受關(guān)注,被很多人看好,在于其有以下幾點優(yōu)勢:
1.降低賠付成本。UBI可以實現(xiàn)差異化的定價策略,有助于吸引“好”得客戶,避開“差”的客戶,從而減少賠付幾率;由于UBI可以引導客戶更加關(guān)注自身的駕駛行為,從而降低事故發(fā)生幾率,減少賠付。
2.降低保費。基于第一點,賠付降低后,承包方就有更多能力來為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)惠的定價。有的客戶因為尾號限行、經(jīng)常出差等原因,開車次數(shù)很少。有些客戶的安全意識和技能高,出風險的概率低。對于這兩類優(yōu)質(zhì)客戶來說,UBI是更劃算的選擇。
3.增強客戶粘性。傳 統(tǒng)車險,客戶一般只有在投保和理賠時才會與保險公司建立起聯(lián)系,投保和理賠的頻率分別為每年1次和0.5次,客戶與保險公司之間了解甚少。據(jù)《UBI車險 實踐與思考》一文介紹,UBI產(chǎn)品能夠顯著提高保險公司客戶黏性,有助改善保險公司客戶關(guān)系?;隈{駛習慣分析反饋這一UBI產(chǎn)品基礎(chǔ)功能,可以建立 UBI客戶交流平臺,提供關(guān)于駕駛行為的分享、討論、比拼途徑,引導客戶關(guān)注參與。由于符合好奇心理和比較心理,UBI客戶對于駕駛行為交流通常參與意愿 較強、參與頻率較高,客戶接觸機會明顯增加,容易形成保險公司自有活躍客戶群體??蛻羰潜kU公司的無形資本和核心資源,UBI產(chǎn)品能夠帶來的實際價值不言 而喻。通過UBI產(chǎn)品獲取活躍客戶并且保持交流互動,如能配合優(yōu)質(zhì)服務,即可提升客戶續(xù)保率、延長客戶生命周期,同時可為開展其他銷售活動提供機會。
UBI無人機保險是否行?
大 約2014年左右,隨著無人機數(shù)量的增加,無人機保險逐漸落地,中國平安、天安財險、眾安保險永誠財產(chǎn)保險等陸續(xù)和無人機企業(yè)或聯(lián)盟合作,推出了一年期或 者半年期的保險。相比于車險,無人機保險起步較晚,發(fā)展不夠成熟,創(chuàng)新性不夠,UBI在我國的無人機領(lǐng)域尚未出現(xiàn),甚至UBI模式的無人機保險幾乎從未被 提及。
Verifly的無人機保險APP可以說是世界無人機保險領(lǐng)域的一個突破,它打破了傳統(tǒng)的投保、承保模式,將保費與客戶的使用行為掛鉤。
筆者認為,相比于汽車用戶,無人機用戶之間的駕駛技術(shù)差異和使用頻率差異更為明顯。UBI模式在無人機領(lǐng)域的出現(xiàn),或?qū)⒂兄跓o人機保險的推廣。
“炸 機”一詞在無人機領(lǐng)域可謂耳熟能詳。據(jù)統(tǒng)計,從2013年至今,某無人機炸機資訊站,共發(fā)布了1800條無人機的事故帖,過去的7月,該網(wǎng)站上共發(fā)布了 47起國內(nèi)無人機炸機事件。大疆公關(guān)總監(jiān)表示,85%以上的無人機事故是由于用戶誤操作引起的,只有少部分是因為部件失靈或其他不可抗力發(fā)生。
對于85%這一數(shù)據(jù)是否準確,筆者也無法判定,但可以肯定的是,用戶誤操作確實是“炸機”的一大原因。
據(jù) 宇辰網(wǎng)獲悉,截止2016年6月30日,全國有104家訓練機構(gòu)拿到了無人機駕駛員訓練機構(gòu)資質(zhì),頒發(fā)民用無人機駕駛員合格證為5047個,通過考試,尚 未頒發(fā)合格證的有1000余人。盡管持證駕駛員明顯增多,但和無人機銷量相比還是想去甚遠,也就是說,有大量的人在黑飛。
相比于接受過專業(yè)課程訓練、通過考核的持證駕駛員,其他很多無人機用戶對于無人機的使用知識都不夠了解,這確實增加了“炸機”的可能性,進而也增加了承保方的賠付壓力,使無人機保險的價格并不“親民”。
另 一方面,無人機并非生活必需品,而且也還沒有成為某一行業(yè)的剛需,所以很多購買無人機的個人用戶或者行業(yè)用戶使用無人機的頻率并不高。然而,專門從事無人 機數(shù)據(jù)采集服務的企業(yè)或者飛手,對無人機的使用頻率要遠高于一般用戶。因此,UBI模式可以避免不同風險概率的二者承受同樣的保費,實現(xiàn)更精準的個性化定 價。
當然UBI車險,由于OBD技術(shù)難點、部分車型沒有OBD數(shù)據(jù)接口或者接口不開放(車企對于這類型的數(shù)據(jù)非常在意,不愿意提供給保險公司,購買也不愿意)等原因的尚且無法普及,UBI在無人機領(lǐng)域能否成功,何時發(fā)展起來都是未知。
注:部分內(nèi)容參考自:《證券時報》、《新京報》、《當代金融家》等。